Sokféle okból keresnek az emberek hitelt. Vannak olyanok, akik épp az első lakásuk megvásárlását tervezik. Vannak olyanok, akiknek egy előre nem látható probléma miatt kell felvenniük hitelt. Közhely, de igaz, hogy a hitel lehet áldás vagy átok. Ha jó hitelt veszel fel, van jövedelmed (és meg is marad), a te esetedben áldás lehet a hitel. Ha nincs hosszú távra tervezhető jövedelmed és a hitelt fogyasztási célra veszed fel, bizony problémák lehetnek belőle később.

A hitelfelvétel szempontjai

Mivel ezt a cikket olvasod, feltételezem, hogy hitel felvételén gondolkodsz. Hogy kicsit megkönnyítsem a dolgodat, ebben a cikkben összehasonlítom a különböző hitelfajtákat. A legfontosabb jellemzők a hitelcél, futamidő, kamat, elbírálás, felvehető összeg.

Alapfogalmak: Hitel és Kamat

A hitel egy pénzügyi ügylet, melynek során egy hitelező pénzt ad egy adósnak. Cserébe az adós vállalja a hitel és az előre megbeszélt kamatok visszafizetését. A hitelező általában egy bank, az adós pedig magánszemély vagy cég.

Egy példa

A kamatot általában százalékban határozzák meg. Hogy jobban megértsd, vegyünk egy példát: felveszel 1 millió forintot 5 százalékos kamatra. Ez azt jelenti, hogy vissza kell fizetned az 1 millió forintot, plusz ennek 5 százalékát, azaz 50 ezer forintot. Összesen tehát egymillió ötvenezer forintot kell visszafizetned.

A hitelező kockázatot vállalt azzal, hogy neked hitelezett, hiszen előfordulhat, hogy soha nem látja viszont a pénzét. Cserébe kapott kamatot. Az adós pedig pénzhez jutott amikor éppen kellett neki.

Technikailag pénzt, árut és szolgáltatást lehet kölcsönözni, de mi csak a pénzzel fogunk foglalkozni.

Mi a felhasználási cél?

Ezen általában nem szoktak sokat gondolkodni. Ha hitelre van szükséged, általában már tudod, hogy mire kell. Viszont a feltételek nagyon eltérőek a szabad felhasználású és a célhoz kötött hitelek között.

Szabad felhasználású hitel

Ahogy a neve is elárulja, a szabad felhasználású hitelt arra fordítjuk, amire éppen akarjuk. Ha iskolakezdés van és a gyereknek kell új cuccokat venni, semmi gond. A szabad felhasználású hitelt arra is lehet fordítani. Senki nem ellenőrzi, hogy hová kerül a pénz miután megkaptad.

A leggyakoribb ilyen hitelek a szabad felhasználású személyi kölcsönök és a szabad felhasználású jelzáloghitelek. Az első esetben nem adsz fedezetet a hitelre. Ha nem fizetsz, a hitelezőnek nagyon nehéz dolga lesz a behajtással. A második esetben biztosítékot kap a hitelező nemfizetés esetére, és elárverezheti a tulajdonodat.

Mivel a jelzáloghitel esetében a hitelezőnek van biztosítéka, általában sokkal alacsonyabb kamattal adják, mint a személyi kölcsönt.

Célhoz kötött hitel

Célhoz kötött hitelek esetében a hitelező megszabja, hogy mire leeht költeni a felvett összeget.

Miért lehet ez fontos egy hitelezőnek?

Ha például lakásvásárlásra veszel fel hitelt, a vásárolt lakás általában a hitel biztosítéka is. A bank tehát szeretne megbizonyosodni róla, hogy tényleg megveszed azt a lakást és nem a rulettasztalhoz vezet az utad.

Hitelfedezet?

Ahogy azt már említettem, a hitelezők gyakran szeretnének valamilyen biztosítékot kapni, hogy az átadott pénzt viszontlátják. Erre való a hitelfedezet.

A hitelfedezet lehet ingóság vagy ingatlan. Abban az esetben jut szerepe, ha az adós nem fizeti a hiteltörlesztést.

A leggyakoribb hitelfedezet az ingatlan és az autó, de emellett előfordul értékpapír vagy műtárgy is.

Hogy jó-e az adósnak, ha hitelfedezetet kell adni? Nyílván jobb lenne anélkül. De a hitelezőket is meg lehet érteni. Gyakran még mi magunk sem tudjuk, hogy milyen élethelyzetben leszünk 10-15 év múlva. Ha valamilyen oknál fogva nem tudnánk fizetni, neki ott van a biztosíték.

Amikor a fizetés is elég

A legtöbb személyi kölcsönnél (és én ide sorolnám még a hitelkártyákat is), elég csak a jövedelmünkről nyilatkozni és igazolni azt. Ha a hitelező elegendőnek találja a rendszeres törlesztéshez és mellette a megélhetéshez, nem kér más fedezetet.

A személyi kölcsönök általában kisebb összegűek.

Nagyobb összegek: amikor a fizetés már nem elég

A szabad felhasználású jelzáloghitelekben és a lakásvásárlási hitelekben közös, hogy általában nagyobb összegek. Ilyen esetekben a bankok általában fedezetet kérnek.

A piacon már jól ismert jelzáloghitel konstrukciók újabb forradalmi eleme jelenik meg, mely sajátos szerkezetéből és tulajdonságából adódóan lényegesen kisebb induló havi törlesztő részletet eredményez.

Mindannyian ismerjük az annuitás elvét, amikor a fizetendő havi törlesztő effektíve ugyanannyi, csak a tőke és a kamat illetve kezelési költség mértéke változik a fizetendő havi összegen belül. Azt is mindenki jól tudja, hogy a jelzáloghitelek kombinálása életbiztosítással, vagy lakás előtakarákossági szerződéssel szintén kedvező feltételeket teremthet, de esetenként drágább lehet, még akkor is, ha forintban törlesztünk.

Sőt, a devizában felvett hitelek kockázat szempontjából még “rizikósabbak” is.

Nem mindegy tehát, hogy milyen szempontok alapján döntesz.